Банковский вклад: склад или клад?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Хранить деньги, ценности, документы и другие предметы можно разными способами. Один из них – использование сейфовых ячеек, предоставляемых клиентам в аренду банками. Об этой услуге, её особенностях и о том, чем она отличается от банковского вклада, расскажем в этой статье.

Что можно хранить

Когда клиент арендует ячейку, он получает фактически личный сейф, который находится в банке. Здесь можно держать не только деньги, но и драгоценности, важные документы, носители информации или предметы искусства — все ценное, что могут украсть из дома или офиса. Ячейку можно арендовать, например, на время отпуска.

В законе не оговорено, что можно хранить в банковской ячейке, но в договоре с банком может быть указан список запрещенных предметов. Источник: правила Сбербанка по использованию индивидуальных сейфовВ законе не оговорено, что можно хранить в банковской ячейке, но в договоре с банком может быть указан список запрещенных предметов. Источник: правила Сбербанка по использованию индивидуальных сейфов

Ячейка или вклад?

Хранение денег в банковской ячейке имеет смысл, только если вам нужно спрятать их от супруга, от кредиторов, от грабителей, иронизирует адвокат Константин Кудряшов.

Из банковской ячейки украли деньги. Вернут ли их?

«Держать деньги в банковской ячейке, например, в следующей ситуации: не отдавать половину средств супругу в процессе развода. Или должнику, у которого есть деньги, но он не хочет возвращать их кредиторам. А еще человеку, который не платит налоги и хочет скрыть доходы. В остальных случаях, которых абсолютное большинство, все же выгоднее хранить деньги в банке на счете», — считает эксперт.

С другой стороны, когда банки введут плату за хранение иностранной валюты на счетах, использование ячейки может оказаться выгоднее: все зависит от условий конкретного финансового учреждения.

Особенности использования

Хранение вложений в сейфовой ячейке осуществляется на основании договора между их владельцем и банком:

  • в варианте стандартного договора аренды ответственность за её наполнение лежит на клиенте, а обязанность банка – исключить несанкционированный доступ к хранилищу;
  • если ячейка используется для проведения расчётов, то в договоре аренды оговаривается особый порядок доступа;
  • по договору с ответственностью за хранение финучреждение обеспечивает сохранность конкретного набора предметов, который фиксируется в описи.

Договор аренды заключается на конкретный срок, от одного дня и до нескольких лет, в зависимости от потребностей клиента. Как правило, чем дольше период использования, тем дешевле обходится один день хранения. Клиент, заключивший договор, получает в распоряжение ключ для доступа к ячейке.

В зависимости от цели использования устройство может отпираться и запираться клиентом (сторонами сделки) самостоятельно или совместно с представителем банка. Право вскрывать ячейку без участия клиента банк имеет только при наступлении оговорённых в договоре условий, например при истечении срока аренды. Само вскрытие происходит по установленному регламенту и предполагает формирование специальной комиссии, которая составляет акт и опись вложения.

Если ячейка используется для проведения расчётов, банк контролирует соблюдение условий договора. При этом ответственность за юридическую чистоту документов, на основании которых закладываются и изымаются вложения, возлагается на стороны сделки.

Безопасность банковской ячейки

Главный плюс индивидуального сейфа — безопасность. Ячейки находятся в комнате с бронированной дверью и сигнализацией. Ограбление банка в реальной жизни — редкость, поэтому с ценностями вряд ли что-то случится, если в банке работают добросовестные сотрудники. В разных банках и разных отделениях одного банка меры безопасности могут заметно отличаться.

Что будет в случае кражи. Стандартный договор предусматривает только аренду ячейки — что лежит внутри, в банке не знают. Если банк все-таки ограбят, клиенту придется доказывать, что было в сейфе. Например, житель Твери через суд смог взыскать с банка, который ограбили, не только хранившиеся в ячейке деньги, но и неустойку и моральный ущерб. Правда, клиенту повезло — он смог доказать, что именно лежало в сейфе.

Можно заключить договор ответственного хранения ценностей — сделать опись содержимого. Если что-то случится, ущерб компенсируют. Правда, такую услугу предоставляют далеко не все банки, и стоит она дороже, чем просто аренда. Кроме того, не получится сохранить в тайне содержимое сейфа — ценности будет принимать и выдавать по описи сотрудник банка. Стоимость определит оценщик, за его работу придется заплатить отдельно. Некоторые банки принимают по договору ответственного хранения только деньги.

Содержимое ячейки можно застраховать. Если банк не предлагает такой услуги, придется обращаться в страховую компанию.

Как арендовать ячейку в банке

Чтобы арендовать сейф, надо заключить договор с банком. Если ячейку используют для передачи денег — например, во время купли-продажи недвижимости — договор будет трехсторонним. Его должны подписать продавец, покупатель и представитель банка.

После заключения договора клиенту выдадут ключ от сейфа. Некоторые банки выдают еще и специальную карточку, которая подтверждает право пользование ячейкой. Ее надо предъявить, чтобы получить доступ в комнату с сейфами.

Стоимость аренды. Чем дольше срок аренды, тем дешевле будет плата в пересчете на один день использования ячейки. Цены стартуют от 700 рублей в месяц за ячейку стандартного размера и зависят от банка, а также от города, в котором находится отделение — в небольших населенных пунктах стоимость аренды ниже. Чем больше сейф, тем дороже стоит аренда.

Кроме того, банк может попросить залог за стоимость ключа — 500—1500 рублей. Эти деньги вернут, после того как клиент освободит ячейку.

Некоторые банки предоставляют скидки на аренду ячеек своим постоянным клиентам — например, если у человека имеется депозит или банковская карта. Возможны специальные предложения для вип-клиентов.

Как правильно пользоваться ячейкой

У сейфа два замка: один ключ получает клиент, другой — находится в банке. Когда человек хочет воспользоваться ячейкой, сотрудник банка отпирает своим ключом ячейку и уходит из комнаты — чтобы не видеть, что именно будет находиться в сейфе. Так обеспечивается банковская тайна.

На всякий случай клиент может взять с собой свидетелей, чтобы те в случае пропажи содержимого могли доказать, что именно хранилось в ячейке. Правда, в банке может быть правило, что в комнату с сейфами допускают только одного клиента.

Если клиент заключил договор ответственного хранения, то служащий будет присутствовать, когда ценности закладывают в ячейку или достают из нее. Содержимое опишут — ведь в случае чего банку придется компенсировать пропажу.

Когда клиент положит или возьмет все, что ему нужно, он закрывает ячейку своим ключом. После этого сейф запирает банковский служащий.

Срок аренды. Снять ячейку можно даже на одни сутки. Максимальный срок неограничен. В договоре можно указать, чтобы банк автоматически продлил договор, когда закончится срок аренды, и снял плату со счета клиента, если он открыт в этом же банке.

Некоторые банки не предупреждают клиента об окончании срока. Если в договоре не прописано автоматическое продление аренды, служащие имеют право вскрыть сейф. Это происходит не сразу — как правило, сотрудники банка ждут еще около месяца. Конкретный срок указан в договоре.

Ячейку вскроют в присутствии комиссии, в которую входят служащие банка, и составят акт. Все находившиеся внутри предметы опишут и поместят в опломбированный мешок, который отправят в хранилище. Если клиент все-таки объявится, ему придется написать заявление о выдаче содержимого ячейки, а также заплатить штраф и компенсировать другие затраты банка, например, вскрытие замка.

Наследство. Если владелец ячейки умер, в течение полугода родственники должны обратиться к нотариусу, чтобы вступить в наследство. Если известно, что человек был клиентом конкретного банка, нотариус отправит туда запрос, чтобы узнать, какими услугами пользовался умерший. Некоторые нотариусы на всякий случай рассылают такие письма во все банки региона.

После получения такого запроса в банке должны вскрыть ячейку в присутствии нотариуса, свидетелей и наследников и описать содержимое сейфа. После этого наследник может прийти за этими ценными вещами. В банке надо будет предъявить паспорт и свидетельство о праве на наследство — его выписывает нотариус.

Владелец ячейки может подстраховаться и оформить завещание, указав в нем все принадлежащее ему ценное имущество — включая то, что хранится в сейфе. На всякий случай можно просто где-то записать о том, что у человека имеется ячейка — чтобы наследники узнали о ее существовании.

Насколько безопасны ячейки?

В криминальных сводках то и дело появляются новости с заголовками «В Москве у бизнесмена украли более 45 миллионов рублей из банковской ячейки» или «В Мариуполе из банковской ячейки экс-прокурора украли 150 тысяч долларов, 30 тысяч евро и полкило золота».

По словам вице-президента «Золотого монетного дома» Алексея Вязовского, крупные банки заботятся о своем имидже и внимательно следят за безопасностью ячеек: хранить деньги/украшения/документы в таких финансовых организациях в целом безопасно.

Тем не менее ни один банк не застрахован от нечестных сотрудников: одни утечки персональных данных клиентов чего стоят. Все они дело рук работников финансовой организации. Та же история с ячейками: захочет служащий поживиться чужими деньгами — найдет сообщников и осуществит задуманное.

Банковский вклад: склад или клад?

Открыл вклад, остался без средств. Как из банков пропадают наши деньги Подробнее

Банки предлагают клиентам два схожих договора: аренды банковской ячейки и хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (договор ответственного хранения).

Как говорит начальник управления клиентского обслуживания банка «Развитие-Столица» Сергей Фарберов, если речь идет о договоре аренды индивидуального банковского сейфа с описью закладываемого имущества, финансовое учреждение несет ответственность за имущество, хранящееся в ячейке. Такой вариант хранения наиболее надежный, но встречается крайне редко.

Вопрос-ответ

Заставят ли платить за хранение долларов в банке?

«Наиболее распространенный вариант — это как раз аренда индивидуального банковского сейфа без описи имущества. В таком случае банк не несет ответственности за сохранность ценностей в ячейке, поскольку представитель финансовой организации не присутствует при закладке ценностей в ячейку и, соответственно, не знает, что именно в ней хранится», — объясняет Фарберов.

Тем не менее, по его словам, такой вариант хранения тоже является надежным. По договору аренды индивидуального банковского сейфа банк обязан осуществлять контроль за доступом в депозитарий и надлежащим образом осуществлять его охрану. «Дополнительным плюсом такого варианта хранения является высокий уровень конфиденциальности, так как сотрудники банка не имеют права контролировать, что именно размещается клиентом в ячейке», — добавляет эксперт.

Алексей Вязовский советует закладывать ценности в ячейку при свидетеле: случись что, наличие свидетельских показаний ускорит возврат похищенного.

Эксперт также рекомендует снимать процесс закладки денег в ячейку на видео, чтобы на записи можно было увидеть номера купюр и их количество.

При пересчете денег не должно быть лишних людей

До банковской ячейки деньги должен нести именно покупатель, потому что до перехода права — это его деньги. И пересчитывать деньги, когда их закладывают в ячейку, могут исключительно покупатель и продавец. Причем продавец может их только потрогать, но никак не перемещать.

Родственники, сочувствующие, а тем более риелтор не должны прикасаться к деньгам. Им лучше отойти в дальний угол и не вмешиваться. Иначе в случае недостачи тот же риелтор — если он помогал считать деньги и закладывать их в банковскую ячейку — в лучшем случае восстановит недостачу из своего кармана. В худшем он будет иметь дело с полицией и его могут побить — это реальный случай, который я знаю из практики.

Классификация банковских вкладов

Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.

1.Порядок изъятия средств

Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.

Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.

Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.

Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..

2.По валюте открытия вклада

Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.

Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.

Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.

Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.

Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.

3.В зависимости от периода размещения вклада

По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.

Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.

Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.

4.По типу клиентов

По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.

Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.

Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.

Может ли банк вскрыть ячейку?

Да, банк имеет право вскрыть ячейку самостоятельно, если срок договора истек и по истечении определенного времени, указанного в договоре, клиент не обратился в финансовое учреждение, объясняет юрист Людмила Ольнева.

Вопрос-ответ

Почему нельзя выбрасывать чеки и квитанции из банка?

«При этом изъятые ценности продолжают храниться в сейфе банка, а клиент может получить их обратно после оплаты задолженности за услуги банка. Также ячейку откроют, если она является источником ядовитых или неприятных запахов, шумов или радиационного излучения. В случае смерти собственника ячейки ее вскроют для описания содержимого и открытия наследственного дела. Правоохранительные органы могут получить доступ к содержимому сейфа только по решению суда. Кроме того, на сейф может быть наложен арест, если он является предметом спора», — рассказывает эксперт.

Арендная плата

Аренда сейфовой ячейки – услуга платная. Её стоимость варьируется у разных банков, а внутри одного финучреждения на неё влияют габариты, период использования и другие факторы. К последним можно отнести, например, конструктивные особенности хранилища. Так, автоматизированные системы обеспечивают механическую подачу ячейки в окно клиентского терминала и исключают доступ к другим ячейкам. Вариант для любителей экономить – совместная аренда.

Приведём расценки Сбербанка на аренду сейфовых ячеек (в рублях за день), установленные с 01.07.2018 года (для подразделений в пределах третьего транспортного кольца Москвы, при ширине ячеек до 35 см, по пяти показателям высоты):

таблица скроллится вправо

Высота ячейки, см Срок хранения, дней
До 30 От 31 до 180 От 181 до 360 От 361 до 1086
От 3,0 до 5,9 75 46 38 34
От 10,0 до 13,9 94 57 47 42
От 20,0 до 24,9 151 90 75 67
От 30,0 до 34,9 151 97 75 68
50,0 и более 151 99 82 74

Сравнение ячейки с вкладом

Общим между сейфовой ячейкой и вкладом является то, что в обоих вариантах обеспечивается хранение некой ценности. На этом их сходство заканчивается и начинаются различия, ключевые из которых состоят в следующем:

  • Во вкладах можно размещать исключительно денежные средства (в рублях и инвалюте), а в ячейках – любые незапрещённые предметы.
  • По вкладам начисляется процентный доход, а за аренду ячеек, напротив, необходимо платить.
  • Средства вкладов застрахованы государством в пределах 1,4 млн руб. для одного вкладчика в одном банке. При превышении лимита компенсация выплачивается в порядке удовлетворения требований кредиторов. Вложения в ячейках ни в систему страхования, ни в конкурсную массу не включаются, клиенты могут забрать их в любое время, если у них есть ключи и физический доступ в хранилище.

500 тыс. руб., размещённые на 50 дней под 4,2% во вкладе Сбербанка «Сохраняй», принесут их владельцу доход в сумме 2887 руб. Если же положить их на тот же срок в ячейку с минимальными габаритами, то это обойдётся клиенту в 2300 руб.


Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий